Хмельницький і бізнес

И все же, несмотря на, казалось бы, очевидность несоответствия банковских обещаний действительности, кредиты в последнее время приобретают все большую популярность. Центры социологических исследований не устают проводить все новые и новые опросы, подтверждающие тот факт, что россияне к кредитам неравнодушны и ничего против них не имеют.

И все же кредиты бывают разными, и нужды у человека могут отличаться: кому-то нужны деньги на покупку квартиры, кому-то — на машину. Кто-то хочет новый ноутбук, а кто-то просто заинтересовался кредитной картой, которую ему предложили оформить во время совершения покупок в супермаркете. Для того, чтобы не попасть впросак, нужно хоть немного ориентироваться в этом многообразии банковских предложений. Чтобы помочь нашим читателям разобраться со всем обилием кредитных программ, мы решили провести небольшой экскурс в виды кредита.

Существует множество видов кредитов, также как и способов их классификации.

В зависимости от назначения или направления различают потребительские кредиты (предоставляются физическим лицам для приобретения ими товаров и услуг с рассрочкой платежа), промышленные, торговые, сельскохозяйственные, инвестиционные, бюджетные.

В зависимости от кредитора: банковский (кредит предоставляется банком), хозяйственный или коммерческий (одно предприятие кредитует другое), государственный (кредитором выступает государство; как правило, кредитуется какой-

то сектор экономики), международный (один из участников кредитной сделки является резидентом другого государства), гражданский, также известен как частный, личный кредит (кредитование физических лиц — граждан).

По степени обеспеченности молено выделить:

• кредиты с полным или достаточным обеспечением (размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита);

• кредиты с неполным (недостаточным) обеспечением (стоимость обеспечения меньше размера кредита) и без обеспечения:

• бланковый (предоставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику).

В зависимости от срочности кредитования выделяют

• краткосрочные;

• среднесрочные;

• долгосрочные ссуды.

По методам погашения различают банковские кредиты, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и кредиты, погашаемые единовременно, на определенную дату.

Но нас больше интересует классификация кредитов, проводимая в зависимости от целей, на которые он выдается. Так, на покупку квартиры выдают ипотечный кредит, для нужд автолюбителей приспособлены программы автокредитования, для мелких бытовых нужд — потребительские кредиты.

Выбирая кредитную программу, необходимо в первую очередь ознакомиться с условиями кредитования, прописанными в договоре. Причем до момента подписания указанного документа, а не после. Анализ основных банковских программ (рассрочка и автокредитование), по которым предлагаются беспроцентные кредиты, показал следующее. Наиболее выгодны кредиты, где акцент делается на процентной ставке. Например, небольшая процентная ставка и одноразовая комиссия. К ним можно причислить и беспроцентные кредиты, при которых банки лишь взимают с клиента одноразовую комиссию. Более дорогими являются те банковские продукты, где используется ежемесячная комиссия. Эффективная ставка по таким кредитам может доходить до 80%., Вы можете себе представить ситуацию, когда вы одалживаете деньги у одного соседа под проценты и передаете их второму соседу, но уже без процентов? Не можете? Вы скажете, что такое допустимо только в исключительных случаях. Почему же все стремятся получить беспроцентный кредит или кредит под 0%, разве это — не из разряда фантастики? Ведь банки — не меценаты, и просто так раздавать беспроцентные кредиты или кредиты под 0% не будут, просто меняется тактика привлечения клиентов. И клиенты на это реагируют.

В отдельных видах кредитования, например, автокредитовании или кредитовании на покупку бытовой техники, между банками резко возросла и обострилась конкуренция. И в борьбе за привлечение клиентов банки один за другим начинают предлагать как бы беспроцентные кредиты, или кредиты под 0%. Секрет прост: банки меняют структуру доходов. Основным заработком банков по беспроцентным кредитам и кредитам под 0% становятся сопутствующие и дополнительные услуги, оказываемые при кредитовании. При умелом маневрировании стоимостью различных сопутствующих кредитованию услуг можно заработать большие доходы.

Итак, получить беспроцентный кредит или кредит под 0% можно, но, прежде чем вы примете решение об оформлении беспроцентного кредита или кредита 0%, рекомендую посетить консультанта банка и получить расчет всех ваших расходов по оформлению и сопровождению кредита. А затем не поленитесь сходить еще в несколько банков, чтобы ознакомиться с этой услугой там. Условия могут оказаться более удобными и дешевыми.

А. Нариньяни, А. Довлатова